Volumen 2: ¿Cuánto cuesta tener una tarjeta?

Este artículo es el segundo de una serie sobre tarjetas de crédito. 

En el primer artículo de esta serie explicamos qué  es una tarjeta, cómo se determinan los límites de crédito, cómo funcionan las fechas, y cuáles son las diferencias entre American Express, Visa y Mastercard. Ya conociendo los conceptos básicos de este producto, este mes queremos explorar el costo de tenerlo, y no, no estamos hablando de los intereses de financiación.

 ¿Qué necesitas saber acerca de los cargos y comisiones de tarjeta?

La parte más importante de esta conversación es el reconocimiento de que los cargos y comisiones de tarjeta existen y que es una obligación de la entidad financiera presentarlas de manera transparente. El segundo aspecto más importante es entender la definición básica de estos términos y sus implicaciones. En este sentido, definimos estos términos de la siguiente manera:

–    Cargos: Montos pecuniarios establecidos de manera fija.

–    Comisiones: Monto presentado como porcentaje o monto mínimo y cobrado por una operación u transacción.

A través de este artículo iremos identificando cuáles son obligatorios y cuáles se pueden evitar.

¿Cuáles son las comisiones más comunes?

Comisión por Mora

Es una penalidad en moneda nacional y/o extranjera aplicable al tarjetahabiente cuando no realiza el pago mínimo antes de la fecha límite de pago. Si se paga la tarjeta a tiempo, aunque sea solo el mínimo, no se incurre en esta comisión.

Comisión por Sobregiro

Es el porcentaje o monto fijo en moneda nacional y/o extranjera aplicable al tarjetahabiente cuando los consumos realizados por este exceden el límite de crédito autorizado. Siempre y cuando la tarjeta no se utilice por encima de su límite (o en términos financieros, no se sobregire), no se incurrirá en esta comisión.

Comisión por Avance de Efectivo

Se aplica a  los retiros de efectivo en cajeros automáticos, crédito a cuentas o en ventanilla de las oficinas bancarias. Esta comisión solamente ocurre al solicitar un avance de efectivo.

¿Cuáles son los cargos más comunes?

Cargo por Emisión o Renovación

Esta  es una tarifa anual que se paga por poseer una tarjeta de crédito. Existen tarjetas que no generan este cargo. Pero las tarjetas que cobran tarifas anuales generalmente brindan un valor adicional, como más reembolsos en efectivo, más puntos de recompensa (como millas aéreas), acceso a servicios (como un salón especial en el aeropuerto) o reembolso por algunos tipos de cargos (como equipaje documentado).

El cargo de emisión ocurre  con la emisión inicial de la tarjeta, y el cargo de renovación se cobra de forma anual. Este cargo también se impone a las tarjetas adicionales[1] y normalmente es por un monto menor al del titular. En caso de que tu tarjeta contemple este cargo, es obligatorio. Ver más abajo las recomendaciones para tratar de que no lo sea.

Cargo por Reemplazo

Es el cargo que aplica la entidad financiera al tarjetahabiente cuando el plástico de la tarjeta de crédito necesite ser reemplazado por deterioro o pérdida. Este es un cargo que, aunque uno quisiera organizarse para evitarlo, debes asumir que lo tendrás. Como mínimo cuando llegue a su fecha de vencimiento, pero siempre hay imprevistos.

Cargo por Cobertura de Seguro

Es el cargo que la entidad financiera aplica al tarjetahabiente por la cobertura de protección por los casos de pérdida, robo o falsificación del plástico de la tarjeta de crédito. Los costos y el monto de cobertura podrán ser asumidos por la entidad financiera o por el tarjetahabiente titular, según se establezca entre las partes. Cuando sea asumido por el tarjetahabiente titular, la entidad emisora deberá informarlo previamente y establecer dentro del contrato de afiliación todos los detalles concernientes al seguro, así como todas las condiciones de los mecanismos de cobertura.

En resumen, si la entidad financiera desea que el cliente pague la cobertura de seguro, debe estar previamente acordado en el contrato.

¿Ya tengo una tarjeta, qué puedo hacer?

Tomando en consideración lo antes detallado, desde Balanza tenemos algunas recomendaciones:

–   Conoce la fecha de los cargos. Si su tarjeta tiene una tarifa anual, generalmente aparecerá en el estado de cuenta de ese mes como un cargo adicional. Lleva un registro de cuándo se cobrará tu  tarifa anual para estar listo cuando llegue.

–   No le tengas miedo a negociar. Aunque hay cargos y comisiones preestablecidos para los distintos productos y servicios, no dudes en pedirle a tu oficial de cuenta que te lo exonere o reduzca, sobre todo si es la entidad financiera que está tratando de venderte el producto.

–    Investiga cuáles son los cargos y comisiones. En el 2015, la Junta Monetaria emitió el Reglamento de Protección al Usuario de los Productos y Servicios Financieros. El mismo indica que se debe anexar el tarifario de servicios a los contratos de servicios. Pero seamos realistas, ¿realmente revisaste con detenimiento ese tarifario al momento de aceptar una tarjeta? En caso de que ya tengas una tarjeta y quisieras saber las comisiones que tiene, o mejor aún, si estás decidiendo cuál tarjeta solicitar, te invito a visitar la página web del banco. Gracias a los esfuerzos de Prousuario[2], en todos podrás encontrar el tarifario de sus productos y servicios de forma detallada.

 Revisamos los tarifarios publicados[3] en las páginas de internet de las cinco principales entidades financieras de República Dominicana y a continuación las tarifas para la tarjeta clásica o su equivalente:

 Finalmente, si quieres continuar explorando a nivel #MoneyNerd[4], puedes revisar el Reglamento de Tarjetas de Crédito para mayor nivel de detalle.

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[1] Las tarjetas adicionales son una extensión de la tarjeta de crédito del titular, en la cual se comparte la misma línea de crédito del plástico principal. Por ejemplo, si una madre solicita al banco una tarjeta para su hijx bajo su mismo límite de crédito, la tarjeta de su hijx es una adicional. La madre es la titular y la responsable.

[2] Esta es la dependencia de la Superintendencia de Bancos de la República Dominicana encargada de atender las consultas, denuncias y reclamaciones que presentan los usuarios con relación a los servicios prestados por las entidades financieras. Puedes conocer más en https://prousuario.gob.do

[3] Fueron revisados el 26 de octubre de 2022.

[4] Persona motivada por el constante aprendizaje financiero. No necesariamente es sinónimo de ser amante del Excel.