Este artículo es el primero de una serie sobre las tarjetas de crédito.

Volumen 1: ¿Qué son y cómo funcionan?

 Hace unas semanas estaba con mi hijo ordenando por Amazon unas cosas para su regreso a clase. Mientras agregaba los artículos al carrito y los iba comprando, veía como se iba interesando en el proceso. Una semana después, cuando recibimos sus cosas, me dijo “yo quiero que me instales la aplicación de Amazon en mi tableta”. Siendo la #MoneyNerd[1] que soy, aproveché el momento para explicarle que las cosas que observó tan fácilmente asequibles se hacen a través de una tarjeta de crédito y que el banco le paga a Amazon, pero que nosotros tenemos que pagarle al banco. “Aaaahhhh okay…” Ya no le parecía tan interesante. La ilusión de gratuidad se desvaneció.

 El uso de las tarjetas de crédito es cada vez más común. Solo en el último año la cantidad de tarjetas en República Dominicana ha aumentado un 16%, para alcanzar los 2.1 millones de plásticos.[2] No obstante la proliferación evidente de este producto, sus implicaciones a veces no son tan claras para los usuarios. Para estos fines, es vital entender qué consecuencias acarrea tener una tarjeta de crédito. En los próximos artículos estaremos explorando las interrogantes alrededor de este producto.

 Primero de todo, entendamos que es una tarjeta de crédito

 La tarjeta de crédito es un préstamo rotativo a corto plazo mediante una tarjeta física utilizada para hacer compras y realizar pagos. Las palabras claves cuando hablamos de tarjetas de crédito son:

–      Préstamo: Mediante el uso de la tarjeta de crédito, la entidad financiera te presta dinero de manera temporal. Por lo tanto, cuando vas a una tienda no tienes que pagar con tu dinero de manera inmediata, sino que puedes utilizar la tarjeta como un medio de pago intermediario.

–      Rotativo: A diferencia de un préstamo a término, en el que tomas un monto prestado y luego solo haces pagos para saldar, el crédito rotativo te permite usarlo y pagarlo de manera repetitiva, siempre y cuando estés dentro del límite asignado.

–      Corto plazo: Idealmente, la tarjeta de crédito consiste en un préstamo a 30 días. También te puedes financiar a mediano plazo cuando se te cobra en el mes la cuota necesaria de como si te financiaras por tres años (en República Dominicana).

 Tu entidad financiera[3] te otorga un límite de crédito y tu disponibilidad se reduce mientras usas la tarjeta y aumenta otra vez cuando le haces un pago para saldar la deuda acumulada. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de RD$1,000, y la utilizas para hacer una compra de RD$200, tu límite disponible se reduce a RD$800. Si le haces un pago de RD$100, tienes disponible RD$900.

¿Cómo la entidad financiera determina el límite que me otorga?

 Lo deciden basándose en tu historial de crédito (el tiempo que tienes con productos crediticios, si los pagas a tiempo, entre otros) y tu nivel de ingresos. Estos factores permiten que la entidad financiera evalúe tu probabilidad de pago.

¿Cómo funciona lo de las fechas?

Las tarjetas de crédito normalmente operan con un ciclo mensual. En el último día de tu ciclo (también conocido como tu fecha de corte), tu entidad financiera finalizará el cierre de los consumos, cargos y pagos del mes reflejados en el estado de cuenta. Con base en esto, emitirá el estado de cuenta mensual.

Tu estado de cuenta mostrará una lista de las transacciones que hiciste durante ese ciclo, incluyendo todas tus compras y pagos individuales. En Balanza recomendamos revisar esta lista cada mes para asegurarte de que esté correcta[4] y en caso de que no, contactar a tu entidad financiera. Todas estas transacciones se sumarán al saldo de tu estado de cuenta, que es el monto total que debes pagarle a la entidad que emitió la tarjeta de crédito en ese momento.

 Si puedes pagar el balance total, ¡hazlo! (en el próximo artículo hablaremos más acerca de esto), pero con la mayoría de las tarjetas de crédito no es necesario. Solo debes pagar una pequeña parte del saldo cada mes, que aparecerá en tu estado de cuenta como el pago mínimo adeudado. El pago mínimo se calcula[5] asumiendo que vas a pagar los consumos en 36 meses.

 Tienes que pagar el pago mínimo antes de la fecha límite de pago indicada o, de lo contrario, tu entidad financiera te cobrará un cargo por mora e incluirá el pago atrasado en tu buró de crédito. Tu fecha de vencimiento generalmente será aproximadamente tres semanas después de la fecha de cierre. Este margen de tiempo se denomina periodo de gracia.

Entonces, en resumen:

Fecha de Corte: Último día del ciclo de tu tarjeta de crédito cuando se emite el estado de cuenta. En la mayoría de las entidades financieras hay opciones para elegir la fecha de corte.

Fecha Límite de Pago: Es el último día que tienes para realizar el pago total del balance del estado de cuenta, sin que se le apliquen los intereses por financiamiento, o para efectuar pagos parciales o el pago mínimo requerido.

Cargo por Mora: Es una penalidad aplicable cuando no realizas el pago mínimo antes de la fecha límite de pago.

Periodo de Gracia: El periodo entre la fecha de corte y la fecha límite de pago. Si pagas la totalidad de lo consumido en ese periodo no te cobran intereses.

¿Qué son Visa, Mastercard y American Express?

 Estas son empresas que procesan el pago de las tarjetas. Son redes globales de tecnología, lo que permite que las tarjetas de crédito se puedan usar tanto dentro como fuera del país. Visa y Mastercard, a diferencia de American Express[6], no emiten tarjetas directamente ni ofrecen crédito. Por eso es que todas las tarjetas Visa y Mastercard tienen marca compartida con una empresa o entidad financiera, quién es que ofrece el crédito.

¿Aparte de lo que mencionas, hay alguna otra diferencia?

 Visa es quien tiene mayor cantidad de tarjetas en circulación, seguida por Mastercard.

Fuente: Visa, Mastercard y American Express

Si bien Visa es más grande en términos de transacciones, volumen de compras y tarjetas en circulación, Visa y Mastercard tienen una aceptación comercial global casi idéntica.

 Cada empresa es independiente y por ende tiene potestad de cobrar comisiones diferentes. Dichas comisiones son cobradas a los comercios que la aceptan. A veces hay comercios que prefieren solo aceptar tarjetas que tengan la menor comisión y por ende afecta la aceptación de algunas marcas. Por ejemplo, si has estado en Europa, sabes que Visa tiene mayor aceptación que American Express. Esto ha estado cambiando, pero Visa aún sigue siendo la de mayor aceptación mundial.

Algo tan sencillo que a la vez es tan complicado

Los procesos de apertura de productos bancarios son más ágiles y sencillos con el paso del tiempo. Un producto que tiene décadas en el mercado y que ha servido para facilitar la vida de las personas, como la tarjeta de crédito, se vuelve casi una necesidad básica. No pensamos mucho en cómo funciona, simplemente la usamos, inclusive a veces sin verla, como es el caso de los pedidos de mi hijo en Amazon. Pero un producto aparentemente sencillo puede desencadenar una situación financiera complicada si no entendemos cómo funciona.

Las tarjetas tienen una tasa de interés elevada. La tasa promedio en República Dominicana es de 57% anual[7], lo cual se traduce a una tasa mensual de 4.75%. Eso significa que si te compraste un iPhone usado en RD$16,500 con tu tarjeta de crédito, y solo pagas el mínimo, te tomará tres años pagar el balance total y terminarás pagando RD$30,999 entre capital e intereses.

Aquí está el negocio de las tarjetas. Por eso pueden darse el lujo de asumir las pérdidas de las personas que no las pagan. Por eso pueden brindarte millas, pasajes, y un sin número de beneficios por su uso. La meta es motivarte a vivir el momento y disfrutar financiándote. “Hay ciertas cosas que el dinero no puede comprar, pero para todo lo demás existe Mastercard” y “Porque la vida es ahora” de Visa, fueron campañas sumamente efectivas que motivaban a las personas a vivir el momento y no pensar en cómo van a pagar los consumos que están haciendo.

Si quieres una tarjeta y te preocupa endeudarte o quizás ya tienes una tarjeta y no sientes que estás usándola correctamente, te recomiendo continuar leyendo nuestras cápsulas donde exploramos temas como: comisiones a evitar, como decidir la tarjeta a solicitar, y los mejores hábitos para su uso correcto.

[1] Persona motivada por el constante aprendizaje financiero. No necesariamente es sinónimo de ser amante del Excel.

[2] Superintendencia de Bancos a junio 2022

[3] Aunque los comercios también pueden emitir tarjetas de crédito, para fines de este artículo nos enfocamos en las tarjetas emitidas por instituciones financieras.

[4] Cosas a tener pendiente: transacciones duplicadas, cobro de comisiones no reconocidas, cargos en establecimientos no reconocidos, entre otros.

[5] Aquí está el cálculo para los que les interese: https://bit.ly/3SDmCoD

[6] Aunque en República Dominicana, American Express es emitida a través del Scotiabank, fuera del país tienen productos que emiten directamente al público.

[7] Superintendencia de Bancos RD al 30-jun-22